Оформи заявку в приложении
Скачать
+7 (495) 234-28-34
Звонок оплачивается согласно тарифам вашего оператора связи
Журнал «Страна Экспресс»

Чем отличается займ от кредита?

Чем отличается займ от кредита?


В обиходе слова займ и кредит часто употребляют как синонимы, однако это не совсем верно. Несмотря на то, что по своей сути займы и кредиты похожи, на практике они не совсем одинаковы. В статье расскажем, чем займ отличается от кредита в банке.

Что такое микрозайм

Займ – разновидность финансовых отношений, когда одна сторона передает второй в пользование денежные средства, а вторая сторона обязуется вернуть их в установленный по договору (или без договора) срок. За пользование средствами может взиматься процент. Что считается займом, и в каком порядке его предоставляют, устанавливает законодательство Российской Федерации.

Какие бывают

Классифицировать займы можно по-разному. Рассмотрим самые распространенные типы микрозаймов. 

Например, займы бывают:

  • процентные (возмездные), то есть, за пользование займом клиенту придется заплатить определенный процент;
  • беспроцентные (безвозмездные), то есть, за пользование займом с клиента не возьмут лишних денег. 

Также займы бывают:

  • целевые – договор обязует клиента использовать полученные средства на установленную и известную обеим сторонам цель;
  • государственные – клиент получает средства от федерального или муниципального института;
  • нецелевые – заемные средства клиент может использовать по своему усмотрению, не сообщая о целях заимодателю. Обычно у таких займов процент выше. 

Всего есть две категории организаций, которые выдают микрозаймы:

  • микрокредитные компании (МКК): могут предоставить клиенту до 500 000 рублей;
  • микрофинансовые компании (МФК): могут предоставить до 1 млн рублей. 

Процентная ставка в обоих случаях может достигать максимум 1% в день и 365% годовых. 

Технически, займы может выдавать кто угодно, однако все легальные микрофинансовые организации занесены в реестр Банка России. Крайне не рекомендуется пользоваться услугами компаний, не зарегистрированных в этом реестре.

Что такое потребительский кредит

Кредит – это вид финансовых отношений, где одна сторона предлагает деньги, а вторая обязуется вернуть их в оговоренный срок. Вторая сторона также оплачивает установленный процент за пользование предоставленными денежными средствами. Положения о кредитах прописаны в законе Российской Федерации и выдавать их имеют право только уполномоченные государством банки. Кредиты получают физические и юридические лица. 

Чтобы взять кредит, гражданин должен собрать пакет документов и подать заявку в банк. Если заявку одобрят, между банком и гражданином заключается соглашение: сумма кредита, график и размер платежей.

Какие бывают

Классификаций кредитов много: по способу предоставления, по способу выдачи, по технике предоставления и т.д.. Мы разберем только те способы, которые интересны человеку, планирующему получать кредит. 

По назначению кредиты бывают:

  • Целевые – банк предоставляет средства на определенную цель (например: жилье, автомобиль).
  • Нецелевые – деньги, полученные таким образом клиент может использовать на любые цели, не сообщая банку о своих планах. Как правило, процентная ставка по нецелевому кредиту выше, чем по целевому. 

По времени и возможности погашения кредита:

  • в конце срока: пользователь кредита вносит единовременный платеж в конце срока;
  • в равные промежутки времени равными платежами;
  • в равные промежутки времени платежами разных размеров (например, с постепенным уменьшением суммы платежа). 

По технике предоставления кредита клиент может получить:

  • всю сумму сразу;
  • овердрафтом (когда в случае, если на карте не достаточно средств, клиент может доплатить средствами банка, а потом их вернуть);
  • в виде кредитной карты/кредитной линии;
  • комбинированные варианты. 

Кредиты также могут быть с залогом и без залога. Если у клиента не получается добиться одобрения обычного кредита, можно попытаться взять кредит под залог автомобиля или недвижимости – так как банки предпочитают не рисковать, возможность "сгладить" риск повышает вероятность, что кредит одобрят.

В чем разница между кредитом и займом: чем отличаются, кратко

На первый взгляд займы и кредиты похожи, однако они всё же во многом различаются. Основные отличия заключаются в сумме, периоде и процентных ставках. Например, кредит всегда облагается процентом, а займ может быть беспроцентным. Для удобства оценки различий, мы подготовили таблицу, чтобы подчеркнуть сходства и отличия кредитов от займов. 

Критерий Кредит Займ
Сумма (при первом обращении) от 10 000 рублей до 30 000 рублей
Период от 1 месяца Оговаривается между сторонами
Процентная ставка Зависит от предложения До 1% в день
Как регулируется Законом, актами Центробанка Законом
Договор Обязателен При займе до 10 000 по закону необязателен 
Способ выдачи Только в денежной форме Денежная и имущественная форма
Доступность для иностранцев Низкая Высокая
Платежи Зависит от договоренности ​
Досрочная выплата                           Да

Штрафы                            Да

 

Ознакомившись с таблицей, вы можете примерно представить, чем потребительский кредит отличается от потребительского займа.

Преимущества и недостатки

Если после ознакомления со сходствами и различиями займов и кредитов вы еще не можете решить, что вы хотите взять, посмотрите подробнее на плюсы и минусы этих двух способов.

Плюсы кредитов

  • Банки выдают крупные суммы на длительный срок;
  • Сколько банков – столько и условий кредитования. При желании можно подобрать идеальный вариант с относительно невысоким процентом;
  • Возможно внесение большей суммы, чем сумма ежемесячного платежа и перерасчет кредита;
  • Кредит можно погасить досрочно.

Минусы кредитов

  • График погашения строго установлен по договору, за просрочку банк может назначить штрафы;
  • Процедура рассмотрения заявки может растянуться на несколько дней, в зависимости от того, какая сумма вам необходима;
  • Необходимо предоставить большой пакет личной информации и даже личной информации других людей (контактные данные);
  • Подписывать документы нужно лично;
  • Целевой кредит практически невозможно получить на руки и потратить самостоятельно. Например, при оформлении рассрочки на телефон, денег вы не увидите – они сразу пойдут на оплату товара;
  • Банк может потребовать доказательства платежеспособности и все равно отказать в кредите, не объясняя причин. Особенно часто отказывают гражданам с чистой кредитной историей и гражданам других стран. 

Банки редко идут на риски, поэтому предпочитают выдавать крупные кредиты проверенным клиентам – тем, кто уже пользовался услугами банка, имеет в нем зарплатную карту или в принципе хорошую кредитную историю.

Плюсы займов

  • Отправить заявку можно онлайн, подавать нужно минимум документов, подписать бумаги можно из дома;
  • Подтверждать доход не требуется;
  • Заявку рассматривают очень быстро;
  • Процент одобрения высокий, средства сразу переводят на карту;
  • Средства выдают на любые цели.

Минусы займов

  • Короткий срок возврата – чаще выдают займы "до зарплаты", на месяц; 
  • Высокие процентные ставки;
  • Просрочки штрафуются так же серьезно, как банками;
  • Выдают только мелкие суммы (зависит от организации, обычно до 30 000 рублей). 

Если банки четко отграничивают новых клиентов от проверенных, то какая разница между человеком, обратившимся за займом впервые и тем, кто уже брал деньги в заем? Иногда МФО предоставляют беспроцентные займы новым клиентам или клиентам, вернувшим долг в определенный срок. Существуют программы лояльности для постоянных клиентов, тем, кто берет займ второй или третий раз повышают лимит по кредиту.

Договор займа и договор кредита: отличия

На какие отличия вы должны обратить внимание, читая договор займа и договор кредита? Самое главное отличие – при выдаче мелких займов (до 10 000), займодатель не обязан составлять и подписывать договор. Однако, преград к созданию договора нет, поэтому рекомендуем настоять, чтобы на бумаге закрепить обязательства, ваши и займодателя. В банке такие мелкие суммы обычно не выдают, но в том случае, если выдача произошла, договор составят обязательно. 

Во всем прочем договоры очень похожи. В них указаны график и сумма платежей, срок выплаты кредита и прочие обязательства клиента и займодателя. Рекомендуется внимательно читать любой договор. Кредитные договоры банков более прозрачны, а вот с кредитом МФО стоит ознакомиться подробнее.

Что выгоднее

У займов и кредитов есть различия бытовой и юридической природы, так что о выгоде говорить не совсем корректно. Правильнее говорить о том, что больше подойдет лично вам. Это часто зависит от того, для какой цели вы берете кредит или займ. Если вы уверены, что сможете быстро вернуть деньги, возьмите займ – их быстро одобряют и не придется тратить время на договоры с банками. Если вы планируете крупную покупку (больше 30 000 рублей), лучше обратиться в банк и подобрать хорошее предложение.