У каждого человека хотя бы раз в жизни возникает потребность, на которую не хватает денег. Можно затянуть пояс потуже и откладывать понемногу с зарплаты, а можно обратиться в банк и взять кредит. Однако насколько доступны кредиты людям, приехавшим жить в другую страну? Можно ли и как получить кредит иностранному гражданину в России? Ответы на эти и другие вопросы о кредитах мигрантам - в статье.
Что говорит миграционное законодательство?
На бумаге банкам позволено кредитовать иностранцев так же, как и россиян, независимо от того, являются они гражданами Азербайджана, Узбекистана, Киргизии или другой страны СНГ. Порядок предоставления кредита и работы с кредитными историями установлен в федеральных законах. На практике же банки часто отказывают иностранцам, поскольку кредитное законодательство, особенно меры наказания за невыполненные обязательства по кредиту, в отношении иностранных граждан развито слабо. Технически, иностранец может взять кредит и вернуться на родину - преследовать его по закону не смогут. Это и приводит к тому, что многие банки даже не рассматривают кандидатуры иностранных граждан.
Условия кредитования для иностранцев
Как таковых, особенных условий для иностранцев по закону не предусмотрено, права и обязанности по кредитам у граждан, например, Таджикистана такие же, как у россиян. На практике, банки вполне могут рассматривать заявку иностранца более тщательно, чем гражданина России. Многие организации, выдающие кредиты, ставят в условия "гражданство РФ", отсекая иностранному гражданину возможность даже подать заявление. Это их право по закону "О потребительском кредите", где прописано, что устанавливать условия договора кредитор может в одностороннем порядке. Сделать с этим ничего нельзя - только искать, какой банк даст кредит.
Кто может получить кредит?
Получить кредит гораздо проще "оседлому" иностранцу - гражданину, заинтересованному в том, чтобы остаться и наживать имущество в России. Поэтому банки охотнее выдают кредиты иностранцам с ВНЖ. Также повысить шансы получить одобрение на кредит можно если есть:
- статус резидента*;
- недвижимость, автомобиль в собственности;
- облагаемая налогом, "белая" зарплата, подтвержденная справкой 2-НДФЛ;
- постоянное место работы (предпочтительно от 3 лет стажа на одном месте).
Во многом, решение банка зависит от того, на какой работе трудится иностранец. Если у человека хорошая должность в крупной компании, вероятность получить кредит возрастает. Кроме того, руководитель с российским гражданством может поручиться за добросовестного работника, что тоже повысит кандидатуру иностранца в глазах банка.
*Статус "резидента" присваивается иностранцам, безвыездно проживавшим в России на протяжении 183 дней за последние 12 месяцев или имеющим в собственности жилье, бизнес, устроенным на работу, женатым и замужним. Банки тщательно проверяют личность заявителя и наличие такого статуса у человека говорит сотрудникам о его надежности, что он не собирается уехать в ближайшее время.
Помочь получить кредит могут также следующие факторы:
- российское гражданство супруга/супруги;
- иностранец в процессе оформления российского гражданства;
- у иностранца есть положительная кредитная история.
Документы
Чтобы получить кредит, потребуется большой пакет документов. Туда обязательно стоит положить:
- Паспорт и его нотариально заверенный перевод;
- ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика);
- РВП или ВНЖ, миграционная карта или виза;
- Разрешение или патент на работу;
- Копия трудовой книжки и трудового договора;
- Справка 2-НДФЛ.
При наличии:
- пенсионное свидетельство, водительское удостоверение;
- Свидетельство о браке, рождении детей;
- Удостоверение беженца;
- Диплом об образовании;
- Характеристика с места работы;
- Справка о доходах за рубежом (проценты по вкладу, доход от сдачи недвижимости в аренду и проч.);
- Справка об отсутствии судимостей в РФ и за границей.
Все документы на иностранном языке должны быть переведены на русский и заверены нотариально.
Как можно получить потребительский кредит
Иностранцу получить потребительский кредит довольно-таки сложно. Это связано с тем, что система во многом заточена с оглядкой на российских граждан, в отношении которых кредитное законодательство хорошо развито. Оформить кредит на продукт в интернет-магазине или в торговом зале будет практически невозможно - бланки заявления предполагают, что их будет заполнять человек с российским паспортом. К тому же, у кредитной организации при оформлении такого кредита нет времени проверить клиента, а решение часто принимает программа, в которую заранее заложен алгоритм отказа при отсутствии российского гражданства.
Так и выходит, что получить потребительский кредит иностранец может только в банке, наличными и в индивидуальном порядке. В таком случае иностранный гражданин должен будет предоставить поручителя или гарантию в виде личного имущества.
Кредитная карта
Кредитные карты, в большинстве случаев, доступны иностранцам, у которых уже есть зарплатные карты, оформленные организацией, которая их наняла. При желании, иностранный гражданин может обратиться в банк, выпустивший зарплатную карту и оформить заявку на кредитную. Поскольку у банка уже есть информация об иностранце и определенные гарантии, связанные с зарплатной картой организации, потребуется меньше бумаг, а шанс получить кредитку или заем - выше.
Автокредит
Но, допустим, потребительский кредит просто так не дают, а зарплату платят наличными. Как взять кредит в таком случае? Ответ незамысловат - предоставить банку гарантию того, что клиенту будет невыгодно не выполнять свои обязательства.
Одной из таких гарантий может стать личный автомобиль. При условии, что клиент долгое время зарегистрирован в регионе, где находится банк, имеет официальный доход и трудится на занимаемой должности некоторое время, ему могут одобрить кредит под залог автомобиля. В таком случае авто подлежит обязательному страхованию, только тогда его можно использовать, как залог.
Ипотека гражданам СНГ
Ипотечный кредит иностранцу получить проще всего. В данном случае именно приобретенная недвижимость оправдывает риски банка - если иностранец не сможет выполнять обязательства по кредиту или избежит их, вернувшись на родину, недвижимость рано или поздно перейдет в распоряжение банка.
Тем не менее, далеко не все банки идут даже на такой риск. Шансы на успех повысят все те же факторы, о которых говорилось раньше: хорошая зарплата, длительный стаж, семья в РФ, поручители из России.
Кредит в ломбарде под залог имущества
Если нет других вариантов, остается только обратиться за ссудой в ломбард. Здесь можно получить наличные под залог, предоставив только паспорт и документы, подтверждающие владение имуществом. Гораздо проще, чем обращаться в банк и проходить долгую процедуру одобрения заявки.
Однако за простотой и доступностью этого способа скрываются большие риски. Имущество, оставленное в залог, можно легко потерять, если вовремя не отдать долг. Процентная ставка в абсолютном большинстве случаев высокая и для заявителя невыгодная, а срок, когда нужно вернуть деньги с процентами - короткий. Лучше, по возможности, избегать этот способ.
Какие банки выдают кредит иностранцам?
Найти банки, где можно взять кредит, сложно и их список меняется. Найти подходящий банк в Москве и СПБ, где выбор больше - проще, какой-нибудь банк может решить пойти на риск. Но и мелкие региональные банки со сравнительно небольшим количеством клиентов также могут дать кредит иностранному гражданину, надеясь на взаимную выгоду (однако стоит помнить, что для получения такого кредита будет необходима регистрация в регионе, где находится банк).
Главное в поиске - не отчаиваться и подавать заявления в разные банки. Желаем успехов в получении кредита!
