Товарные кредиты (или POS-кредиты) – популярный способ приобрести нужную вещь, даже если в данный момент своих средств на это не хватает. По оценкам экспертов, в 2020 году в России было выдано POS-кредитов на сумму 294 млрд рублей. Если учесть, что средний чек товарного кредита составил 48 тыс. рублей, то значит, что всего за год этой услугой воспользовались свыше 6 млн раз.
Первоначально POS-кредиты выдавались преимущественно на мобильные телефоны и бытовую технику. Однако сегодня этот вид кредитования работает и в других рыночных нишах: мебель, стройматериалы, одежда и обувь, туризм, здравоохранение, фитнес. Потребительское кредитование помогает удовлетворять наши потребности и решать наши проблемы. Но у медали всегда две стороны, а у реки всегда есть подводные камни.
Таковыми при POS-кредитовании можно считать дополнительные услуги, которые предлагается приобрести вместе с основным продуктом. Например, страховки. Какие-то виды страховок несомненно полезны, нужность других неочевидна. Давайте разберемся, что делать, если вы, уже подписав договор, поняли, что какая-то страховка вам не нужна.
Какие виды страховок могут предлагаться
Закону «О защите прав потребителей» четко устанавливает, что нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой. Вам не могут поставить условие, что продадут мебель в кредит, только если вы купите еще и чехлы для нее. Тем не менее продажа «комплексного» продукта при POS-кредитовании – обычная вещь.
Например, продавцы мобильной и бытовой электроники предлагают в одном пакете с товарным кредитом самый широкий спектр услуг – от наклейки стекла до страхования жизни. Конечно, самые распространённые случаи – это непосредственно страхование самой техники:
- Страхование экрана
- Страхование дополнительной гарантии (после окончания заводской)
- Защита покупки от падения, кражи, порчи и пр.
Дополнительно могут предлагаться страховые продукты, не имеющие прямого отношения к покупке:
- Страхование жизни и здоровья
- Страхование имущества(квартира/дом)
- Страхование банковских карт
- Телемедицина
- Страхование от укуса клеща
- Комбинированные продукты, покрывающие риски из разных сфер в одной страховке: имущество, жизнь, банковская карта.
Что-то из предложенного может быть для вас весьма актуальным и полезным, не правда ли? А если вы прикупили лишнее? Важно помнить: страховка – дело добровольное и в вашем активе есть «период охлаждения».
«Период охлаждения»
Если вы поняли, что страховка (вся или какая-то ее часть), включенная в ваш кредитный договор, вам не нужна, воспользуйтесь так называемым «периодом охлаждения». Банк России утвердил этот инструмент защиты заемщиков еще в 2016 году. Изначально действовавший в течение пяти рабочих дней, с 1 января 2018 года «период охлаждения» был увеличен до 14 календарных дней.
Итак, «период охлаждения» — это срок, когда можно отказаться от купленной услуги и вернуть страховую премию или ее часть. Правило действует, только в том случае, если вы:
- заключали договор как физическое лицо
- покупали услугу добровольного страхования.
Условия действия «периода охлаждения» обязательно должны быть прописаны в правилах компании, в самом договоре страхования или же дополнительном соглашении к нему. Отсутствие такой информации является нарушением закона.
Есть один важный момент: благодаря страховке продавец/банк снижает свои риски, и может предложить вам более выгодные условия кредитования. Например, ставки по кредитам наличными без оформления страховки существенно выше, чем со страховкой. Разница составляет несколько процентных пунктов. Поэтому в договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту.
На что распространяется
Закон дает право отказаться от большинства видов добровольной страховки: страхование жизни, имущества, гражданской ответственности за причинение вреда, транспорта (каско), финансовых рисков, ДМС.
Два вида страхования
При кредитовании используются две формы страхования – коллективное и индивидуальное. В первом случае банк/продавец сам заключает договор со страховой компанией, а заемщики лишь присоединяются к этому договору. При индивидуальном страховании договор со страховой компанией заключает непосредственно заемщик.
В случае коллективного страхования деньги заемщику будет возвращать банк, в случае индивидуального – страховая компания.
Что нужно сделать, чтобы вернуть деньги
Чтобы вернуть деньги, вам нужно подать письменное заявление об отказе в компанию, где вы оформляли страховку. Форма заявления – свободная. Не забудьте взять с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если от страховки отказываетесь не лично вы, у вашего представителя должна быть нотариально заверенная доверенность. Будет лучше, если при вас будет оригинал договора страхования и квитанция об оплате.
Договор должен быть расторгнут, и страховка перестать действовать в тот же день, когда был получен письменный отказ, а деньги возвращены в течение 10 рабочих дней. Вы имеете право сами выбрать способ возврата: наличными или банковским переводов переводом. Если страховка еще не действует, будет возвращена полная стоимость полиса, в ином случае будет вычтена часть, покрывающая дни действия страховки.
В каких случаях вернуть деньги не получится
Как мы уже говорили, «период охлаждения» действует 14 дней. Это минимум, установленный законодательством. А значит, страховая компания может установить и больший срок. Уточняйте этот важный момент при заключении договора. В любом случае, когда «период охлаждения» у страховки заканчивается, рассчитывать на возврат денег уже нельзя.
То же самое касается и ситуации, когда страховка уже действует и по ней наступил страховой случай.
В планах ЦБ – сквозной «период охлаждения»
Выступая в июне 2021 года в Государственной Думе, председатель Центробанка Эльвира Набиуллина заявила о намерении распространить применение «период охлаждения», который сейчас действует только в добровольном страховании, на все финансовые продукты и дополнительные услуги.
«Нужен сквозной «период охлаждения», чтобы человек, даже если и столкнулся с навязыванием, когда ему предложили какие-то отрекламированные продукты, смог отказаться от любой услуги. Сейчас такое введено только по добровольному страхованию», – отметила руководитель Банка России.
Для этого ЦБ РФ планирует вводить определенные требования к информированию потребителей о финансовых продуктах. В ключевых информационных документах продукт/услуга, условия и основные риски должны быть просто и понятно описаны.
Сейчас дополнительные услуги могут быть предустановлены, например, в виде заранее проставленных «галочек» в договоре, и потребитель может не понимать, что вправе от них отказаться до подписания контракта, считают в ЦБ. «Именно поэтому регулятор считает необходимым распространить период охлаждения на все дополнительные услуги, оформленные вместе с договором на основной продукт», — сказали изданию РБК в пресс-службе регулятора.
Куда обращаться в случае проблем
В случае возникновения трудностей с расторжением страхового договора в «период охлаждения» можно направить жалобу в ЦБ РФ:
- Почтой по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12
- Электронным письмом в «Интернет-приемную».
