Страховка в кредитном договоре: как не купить лишнее
Подстраховать себя от возможных ударов судьбы с помощью финансовой «подушки безопасности» – совершенно естественное желание. И многие из нас реализуют его добровольно, обращаясь в специализированные компании, чтобы застраховать имущество, здоровье, риск потерять работу. А что, если страховой полис предлагается нам «в комплекте» с другим продуктом, например, с кредитом? Ведь в данном случае нам нужны заемные деньги, при чем здесь страховые услуги? Давайте разбираться, обязательно ли страхование при выдаче кредита и что делать, если вы купили лишнее.
Страховки обязательные и целесообразные
Во-первых, есть страховки, которые банк по закону имеет право в обязательном порядке включать в определенные виды договоров, например, при автокредитовании и ипотеке. Согласно законодательству, заемщик обязан застраховать имущество, которое является залогом по кредиту – машину или жилье. В противном случае у банка есть право отказать в заемных деньгах.
Все остальные виды страхования при получении кредита – строго добровольные. Разнообразные страховки могут предлагаться заемщику, но только в виде дополнительных услуг. Вы решаете сами – насколько вам нужно страхование жизни при получении кредита.
При этом надо понимать, что продажа банком страхового полиса – это не только способ получения дополнительного дохода, но и защита от возможных убытков. Ведь заемщик может оказаться в сложной жизненной ситуации, а страховая компания должна помочь ему справиться с ней.
Именно поэтому некоторые страховки позволяют улучшить условия кредитного договора. Самый наглядный пример – снижение процента по автокредиту при покупке полиса каско. А при оформлении потребительского кредита процентная ставка может быть снижена в случае приобретения страховки от потери работы. Очевидно, что это выгодно и кредитору, и заемщику.
Страховки сомнительные и навязанные услуги
Не подвергая сомнению важность и нужность самого института страхования, который действительно позволяет создать механизмы поддержки в сложной ситуации, все-таки нужно помнить об имеющихся случаях злоупотребления этим инструментом.
Регуляторы и надзорные органы, в частности, Центробанк, Федеральная антимонопольная служба, Роспотребнадзор, достаточно часто выявляют случаи навязывания договора страхования кредита, а также товаров и услуг под видом страховых продуктов. Говоря другими словами, кредиторы пытаются продать целый набор услуг, зачастую никак не связанных ни с основным продуктом (заемными деньгами или товаром, приобретаемым в кредит), ни друг с другом.
В одном «комплекте» с потребительским кредитом могут оказаться, например, такие услуги, как консультации по семейному праву, телемедицина или подписка на журнал. Стоимость подобных абонементов может составлять несколько тысяч рублей в год.
Дьявол в деталях: смотри в оба
Как правило, банк, продавая страховки, выступает как страховой агент и заключает соглашение с заемщиком непосредственно во время оформления кредита. Чаще всего это происходит в форме присоединения к коллективному договору страхования. В него клиенты банка просто вписываются как вновь застрахованные, а его условия одинаковые для всех заемщиков. Кстати говоря, важно помнить, что клиент банка имеет право отказаться от коллективного контракта и заключить индивидуальный.
Итак, переходим к главному – как отделить зерна от плевел и не прикупить себе чего-то навязанного, но совершенно вам не нужного. К сожалению, нередки случаи, когда вместе с продажей страховых полисов реализуются совершенно сторонние услуги или даже товары. При этом такая покупка маскируется под заключение договора страхования.
Центробанк РФ, описывая методы продаж страховых продуктов, приводит такой пример из реальной практики. Выдавая заем своему клиенту, банк заключил с ним соглашение на приобретение полиса страхования жизни, а также флеш-карты с электронной версией некоего журнала. В кредитном договоре было отмечено, что заемщик согласен на приобретение страховых услуг на общую сумму 140 тыс. рублей. При этом страховая премия составила 3 тыс. рублей, а стоимость флешки – 137 тыс. рублей. Понятно, что при таких условиях отказ от договора страхования гарантирует возврат только страховой премии (или ее части), то есть мизерной части от общей суммы.
Возможность таких манипуляций возникает, когда при оформлении кредита необходимо просматривать и подписывать большое количество документов. Этот факт и сама ситуация, близкая к стрессовой, снижают концентрацию, притупляют внимание и мешают четко воспринимать ключевые условия.
Весьма часто дополнительные услуги включаются в кредитный договор «по умолчанию», напротив них в документе уже проставлены «галочки», а оплата предусмотрена… из кредитных средств.
Доп. услуги могут также навязываться через продажу сертификатов, в которых используются страховые термины: срок страхования, страховой сертификат и т.д. Это может создать ошибочное представление о том, что услуги имеют отношение к страхованию, хотя это и не соответствует действительности.
Еще один риск – приобрести услугу, на первый взгляд, казалось бы, нужную, но на самом деле обладающую низкой потребительской ценностью. В этом случае договор может устанавливать маленькую страховую сумму, а в качестве страховых случаев прописывать события, наступление которых маловероятно.
Наиболее вопиющие случаи, указывает Банк России, связаны с продажей страховых продуктов, условия которых на покупателя не распространяются. Речь идет о людях с ограниченными возможностями или с хроническими заболеваниями, для которых существуют исключения из страхового покрытия, но их об этом не информируют. Или же форма договора уже содержит проставленную типографским способом галочку, заранее подтверждающую отсутствие у заемщика заболеваний.
С холодной головой: отфильтруем ненужное
Страхование кредитного договора – это здравый расчет на финансовую помощь в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Страховка должна работать! И, конечно, мы не хотим покупать то, что нам совсем не нужно. Поэтому самый простой и самый действенный совет: не подписывайте ничего, если вы что-то не поняли до конца. Возьмите бумаги с собой, перечитайте текст несколько раз дома, посоветуйтесь с близкими.
Но это в теории. На практике все мы торопимся, совершаем ошибки, особенно, если нам в этом немного «помогают». Однако если вы, оформляя кредит, уже со всем согласились и всё подписали, и только потом осознали, что какие-то опции вам не нужны, не отчаиваетесь! Вы всегда можете воспользоваться периодом «охлаждения».
Существует такой специальный период, он длится 14 дней, когда вы можете расторгнуть договор и вернуть страховую премию или ее часть. Подробно о периоде «охлаждения» вы можете прочитать в нашей специальной статье.
Это касается не только возврата страховки по потребительскому кредиту – по закону о защите прав потребителей можно отказаться от любых навязанных дополнительных платных сервисов. При этом надо помнить, что вернуть можно только ту сумму, которая соответствует оставшемуся сроку действия подписки на услугу (абонемент, сертификат).
Желаем вам финансового благополучия и удачи во всех ваших делах!